Kui kalliks läheb laen, selgub alles siis, kui kuumakse kõrval on näha kogu tagasimakse ja lisatasud. Madalam kuumakse võib pikema perioodi tõttu tähendada suuremat intressikulu. Võrdleme üht 100 000-eurost laenu ning näitame, mida pakkumiste kõrvutamisel eraldi küsida.
Kui kalliks läheb laen 20 või 30 aastaga?
| Periood | Kuumakse | Maksed kokku | Intress kokku |
|---|---|---|---|
| 20 aastat | 605,98 € | 145 435,28 € | 45 435,28 € |
| 30 aastat | 477,42 € | 171 869,51 € | 71 869,51 € |
Sama 4% intressiga 100 000-eurose annuiteetlaenu pikendamine 20 aastalt 30 aastale vähendab kuumakset umbes 128,57 eurot, kuid suurendab näite intressikulu umbes 26 434,23 eurot. See on konkreetse arvutuse tulemus, mitte kõigi laenude üldine hinnavahe.
Põhiosa, intress ja kogukulu on eri asjad
Laenu põhiosa on saadud raha tagastamine. Intress on raha kasutamise hind. Laenuga seotud kogukulu hulka võivad lisanduda lepingutasu, igakuised tasud ja lepingu tingimustest sõltuvad muud kulud. Kodulaenu tehingu eelarves tuleb lisaks läbi vaadata hindamise, notari ja kindlustusega seotud väljaminekud.
Vara ostuhind ja laenu finantseerimiskulu ei ole sama number. Kui ostad 130 000-eurose kodu 30 000-eurose sissemakse ning 100 000-eurose laenuga, ei ole sissemakse laenu intressikulu. See on siiski ostuks vajalik oma raha.
Tasudega näidiseelarve
| 25-aastase näite osa | Summa |
|---|---|
| Laenu põhiosa | 100 000,00 € |
| Intress 4% püsimisel | 58 351,05 € |
| Näidis-lepingutasu | 500,00 € |
| Näidis-kuutasu: 3 € × 300 kuud | 900,00 € |
| Põhiosa, intress ja nimetatud tasud kokku | 159 751,05 € |
| Intress ja nimetatud tasud ehk finantseerimiskulu | 59 751,05 € |
Tasud on hüpoteetilised. Tabel ei kirjelda ühegi panga hinnakirja ega sisalda kõiki võimalikke ostu- ja omamiskulusid. Näiteks iga-aastane kindlustus tuleb oma eelarvesse lisada tegeliku pakkumise järgi.
Mida krediidi kulukuse määr aitab võrrelda?
Krediidi kulukuse määr koondab intressi ja arvesse minevad krediidikulud aastaseks võrdlusnäitajaks. Pakkumiste puhul vaata lisaks protsendile ka tagasimaksete kogusummat ning seda, millised kulud arvestusse kuuluvad. Sama protsent erineva laenusumma või perioodi juures ei anna iseenesest sama eurokulu.
Ujuva intressiga laenu kogu tulevane maksumus ei ole ette teada. Kui intress ajas muutub, muutuvad graafik ja koguintress. Näite 4% püsimine 25 aastat on arvutuse eeldus, mitte intressiprognoos.
Lisamakse võib vähendada tulevast intressi
Kui vähendad laenu põhiosa varem, arvutatakse edasist intressi üldjuhul väiksemalt jäägilt. Mõju sõltub makse ajast, allesjäänud perioodist ja sellest, kas pärast lisamakset lühendatakse tähtaega või vähendatakse kuumakset. Kontrolli ka lepingu ennetähtaegse tagastamise tingimusi ja võimalikke kulusid.
Kuumakse valemi leiad artiklist laenumakse arvutamine.
Korduma kippuvad küsimused
Kas laen läheb alati kaks korda kallimaks?
Ei. Suhe sõltub intressist, perioodist, graafikust ja tasudest. Ilma nendeta on selline väide liiga üldine.
Kas kõige väiksem kuumakse on parim pakkumine?
See võib aidata eelarvet, kuid võrdle ka kogukulu ja tingimusi. Pikem tähtaeg võib kasvatada intressi.
Kas kogukulu saab ujuva intressiga täpselt ennustada?
Ei. Arvutada saab erinevaid intressistsenaariume, mille abil hinnata eelarve tundlikkust.
Kontrolli oma numbreid
Allikad ja arvutuse eeldused
Andmed kontrollitud 6. oktoobril 2026. Artikli näited on toimetuse arvutused nimetatud eeldustel. Tegelik tulemus sõltub sinu andmetest ja lepingu tingimustest.
