Kui palju laenu saad, sõltub netosissetulekust, olemasolevatest kohustustest, laenuperioodist, tagatisest ja panga hinnangust. Üks palganumber ei anna kindlat laenulubadust. Allpool eristame regulatiivset ülempiiri ning enda eelarve jaoks valitud väiksemat maksekoormust.
Kui palju laenu saad: piirangud ja päris eelarve
Eesti Panga eluasemelaenude üldraamistikus on laenumaksete ülempiir 50% netosissetulekust, tagatise suhtarv üldjuhul kuni 85% ja periood kuni 30 aastat. Riikliku käendusega võib tagatise suhtarv ulatuda 90%-ni. Ujuva intressi maksevõime testis kasutatakse lepinguintressi või 6%, olenevalt sellest, kumb on suurem.
Need ei anna automaatset õigust maksimumlaenule. Pank võib arvestada elamiskulusid, ülalpeetavaid ja muid riske rangemalt. Raamistikus on ka piiratud mahuga erandid. Enda jaoks valitud 35% maksekoormus järgmises tabelis on näitlik eelarveotsus, mitte panga kohustus ega universaalne ohutu piir.
Laenusumma näited eri netopalkade juures
| Neto kuus | 35% makse eelarves | Laen 35% juures | 50% laenumaksete piirist tuletatud summa |
|---|---|---|---|
| 1 200,00 € | 420,00 € | 70 052,48 € | 100 074,97 € |
| 1 500,00 € | 525,00 € | 87 565,60 € | 125 093,71 € |
| 2 000,00 € | 700,00 € | 116 754,13 € | 166 791,61 € |
| 2 500,00 € | 875,00 € | 145 942,66 € | 208 489,52 € |
Näites on annuiteetlaen 30 aastaks, aastaintress 6%, muid laenumakseid ei ole ja kogu makselimiit kasutatakse ühe laenu jaoks. Viimane veerg on matemaatiline ülempiirinäide, mitte pangapakkumine. Tagatis ja elamiskulud võivad saadavat summat vähendada.
300-eurone liising muudab arvutust
2000-eurose netosissetuleku ja 35% kogumakse eelarve puhul on laenumaksete eelarve 700 eurot. Kui olemasolev liising nõuab 300 eurot kuus, jääb uuele laenule 400 eurot. 6% intressi ja 30 aasta puhul vastab see ligikaudu 66 717-eurosele laenule. Ilma liisinguta oli sama eelarve näide ligikaudu 116 754 eurot.
Näites väheneb teoreetiline laenusumma umbes 50 037 eurot. Arvesse tuleb võtta kõik panga hinnatavad kohustused, mitte üksnes kodulaen. Krediidilimiitide ja muutuvate sissetulekute käsitlemine sõltub konkreetse panga hindamisest.
Sissemakse võib saada määravaks
150 000-eurose kodu ning sama suure tagatisväärtuse puhul tähendaks 85% laenusuhe kuni 127 500-eurost laenu ja vähemalt 22 500 eurot oma raha. 90% puhul oleks vastavad summad 135 000 ja 15 000 eurot, kuid selle kõrgema suhte eeldused peavad olema täidetud. Lisaks planeeri tehingukulud ja rahapuhver.
Kui hindamisakt annab ostuhinnast madalama väärtuse, võib vaja minna suuremat sissemakset. Palga järgi sobiv kuumakse ei lahenda automaatselt puuduva omafinantseeringu küsimust.
Kontrolli kolme keerulisemat olukorda
Tee eraldi eelarve kõrgema intressi, ajutiselt väiksema sissetuleku ja suure ootamatu väljamineku jaoks. Näiteks 150 000-eurose laenu 30-aastane makse on 4% juures umbes 716,12 eurot ja 6% juures 899,33 eurot. Ligikaudu 183,21-eurone tõus peab samuti eelarvesse mahtuma.
Kuumakset saad täpsustada artikliga laenumakse arvutamine ja kogukulu artikliga kui kalliks läheb laen.
Korduma kippuvad küsimused
Kas tabeli summa on panga lubadus?
Ei. See on nimetatud intressi, perioodi ja maksekoormuse põhjal tehtud näidisarvutus.
Kas pank peab andma maksimaalse summa?
Ei. Pank teeb eraldi krediidiotsuse ja võib pakkuda väiksemat laenu või taotluse tagasi lükata.
Kas brutopalk sobib tabelisse?
Ei. Tabel kasutab netosissetulekut. Kui tead ainult brutopalka, arvuta kõigepealt enda netopalk.
Kontrolli oma numbreid
Allikad ja arvutuse eeldused
Andmed kontrollitud 6. oktoobril 2026. Artikli näited on toimetuse arvutused nimetatud eeldustel. Tegelik tulemus sõltub sinu andmetest ja lepingu tingimustest.
