Laenumakse arvutamine näitab, kas kavandatud laen mahub igakuisesse eelarvesse. Selleks on vaja laenusummat, intressimäära ja perioodi, kuid sama oluline on maksegraafiku tüüp. Allpool arvutame makse ühesuguste eeldustega ning eristame põhiosa, intressi ja lisatasud.
Laenumakse arvutamine annuiteetvalemiga
Annuiteetlaenu kuumakse valem on M = P × i / [1 − (1 + i)−n]. P tähistab laenusummat, i perioodi intressi ja n maksete arvu. Kui aastane nominaalintress on 4% ning makse toimub kord kuus, kasutame i = 0,04 / 12 ja 25 aasta korral n = 300.
Nullintressiga on kuumakse P / n. Valemis eeldame võrdseid kuuperioode, intressi püsimist ja puuduvat lõppjääki. Panga päevapõhine arvestus, tasud, maksepäevad või eriline graafik võivad lepingulist makset muuta.
Periood muudab nii kuumakset kui ka intressi
| Periood | Kuumakse | Maksed kokku | Intress kokku |
|---|---|---|---|
| 15 aastat | 739,69 € | 133 143,83 € | 33 143,83 € |
| 20 aastat | 605,98 € | 145 435,28 € | 45 435,28 € |
| 25 aastat | 527,84 € | 158 351,05 € | 58 351,05 € |
| 30 aastat | 477,42 € | 171 869,51 € | 71 869,51 € |
Kõigis ridades on laen 100 000 eurot, intress 4% ja annuiteetgraafik. Kogusummad on arvutatud ümardamata kuumaksest ning seejärel ümardatud. Tasusid ei ole lisatud.
Intressi mõju sama laenu kuumaksele
| Intress | 25 aasta kuumakse |
|---|---|
| 3% | 474,21 € |
| 4% | 527,84 € |
| 5% | 584,59 € |
| 6% | 644,30 € |
4%-lt 6%-le tõustes suureneb näite kuumakse ligikaudu 116,46 eurot. Ujuva intressiga laenu puhul tuleb eelarves kontrollida lisaks algsele maksele ka kõrgema intressiga olukorda. Tabeli määrad on arvutuse stsenaariumid, mitte tänased pangapakkumised.
Põhiosa ja intress ei püsi võrdsed
4% näites on esimese kuu intress ligikaudu 333,33 eurot ning põhiosa tagasimakse 194,50 eurot. Järgmine intress arvutatakse väiksemalt laenujäägilt. Annuiteetgraafikus suureneb aja jooksul põhiosa osa ning intressi osa väheneb, kui määr ei muutu.
Võrdse põhiosa graafikus oleks 25 aasta korral põhiosa iga kuu 333,33 eurot. Esimene makse oleks ligikaudu 666,67 eurot, mille järel maksed vähenevad. Seetõttu peab kahe pakkumise võrdlemisel teadma, millist graafikut kasutatakse.
Mida kuumakse sisse veel arvestada?
Valemi makse sisaldab põhiosa ja intressi. Lepingu-, haldus- või muud tasud võivad lisanduda eraldi. Näiteks 5-eurone kuutasu tähendaks 25 aasta jooksul 1500 eurot lisakulu, kui see tasu kehtib kogu perioodi.
Järgmiseks loe kui kalliks läheb laen või kontrolli laenuvõime arvutuse näiteid.
Korduma kippuvad küsimused
Miks kalkulaator ja pank näitavad erinevat makset?
Põhjuseks võivad olla päevapõhine intress, maksepäev, tasud, graafiku tüüp või ümardamine. Võrdle arvutuse eeldusi.
Kas pikem laenuperiood teeb laenu odavamaks?
Üldjuhul vähendab see kuumakset, kuid sama intressi korral kasvatab kokku makstavat intressi.
Kas 4% on krediidi kulukuse määr?
Selles artiklis on 4% valemi aastane nominaalintress. Krediidi kulukuse määr on kogukulu võrdlusnäitaja, mida ei asendata lihtsalt sama numbriga annuiteetvalemis.
Kontrolli oma numbreid
Allikad ja arvutuse eeldused
Andmed kontrollitud 6. oktoobril 2026. Artikli näited on toimetuse arvutused nimetatud eeldustel. Tegelik tulemus sõltub sinu andmetest ja lepingu tingimustest.
