See leht aitab viia kaks laenupakkumist samale alusele. Eesmärk pole kuumakse valemit uuesti tuletada, vaid leida pakkumise dokumentidest rahavood: kui palju saad päriselt kasutada, millal ja kui palju maksad ning millised kulud jäävad reklaamitud makse kõrvale.
1. Võrdle sama vajadust ja sama perioodi
Kirjuta kõigepealt enda vajadus ühe lausega: näiteks „vajan kasutusse 5000 eurot ja tahan kohustuse lõpetada 24 kuuga”. See on võrdluse alus. Kui ühe pakkumise lepingutasu võetakse laenusummast maha, ei pruugi 5000-eurone nimisumma anda sulle 5000 eurot kasutusse. Kui teise pakkumise tähtaeg on 36 kuud, ei ole väiksem kuumakse veel samadel tingimustel odavam pakkumine.
Erineva summa või perioodiga pakkumisi võib kõrvutada, kuid erinevus peab olema nähtav. Küsi teenusepakkujalt võimaluse korral uus pakkumine sama kasutusse saadava summa, tähtaja ja maksete sagedusega. See vähendab ohtu, et valid sobiva pealkirja, aga teistsuguse kohustuse.
2. Koonda pakkumise andmed ühele lehele
| Kontrollitav andmerida | Mida pakkumisest otsida? |
|---|---|
| Kasutusse saadav summa | Raha, mille saad tegelikult soovitud ostuks kasutada. |
| Lepinguline põhiosa | Summa, millelt hakatakse lepingus makseid arvestama. |
| Periood ja maksete arv | Mitu makset ning kas need toimuvad kord kuus või muu sagedusega? |
| Intress ja graafik | Aastamäär, annuiteet või võrdne põhiosa; muutuva määra korral selle komponendid. |
| Ühekordsed tasud | Summa, maksmise hetk ja see, kas tasu finantseeritakse laenuga. |
| Regulaarsed tasud | Kuutasu ning teadaolevad kohustuslikud lisateenused. |
| Lõppmakse | Kas tavapäraste maksete järel tuleb tasuda veel eraldi jääk? |
| Krediidi kulukuse määr | Teenusepakkuja standardinfo lehe aastane võrdlusnäitaja ja selle eeldused. |
| Maksete kogusumma | Kõik arvesse võetud maksed koos teadaolevate tasudega; märgi välja jäetud kulud. |
| Muud lepingutingimused | Ennetähtaegne tagastamine, muutmistasud, võimalik maksepuhkus ja selle hind. |
Kui mõni kulu pole veel teada, kirjuta lahtrisse „vajab pakkumist”. Tühja lahtrit ei tohi tõlgendada nullkuluna. Eriti oluline on see kindlustuse või muu lepinguga seotud lisateenuse puhul.
3. Kontrollnäide: sama põhiosa, erinev tasude jaotus
Võrdleme kahte hüpoteetilist 5000-eurost laenu 24 kuuks ja 0% intressiga. Mõlema kasutusse saadav summa on 5000 eurot, lõppjääki pole ning põhiosa makstakse tagasi võrdselt. Ühekordne tasu makstakse eraldi, mitte laenu arvelt. Need pole turupakkumised.
| Näidispakkumise rida | A | B |
|---|---|---|
| Kasutusse saadav raha | 5000,00 € | 5000,00 € |
| Periood | 24 kuud | 24 kuud |
| Intress | 0% | 0% |
| Lepingutasu eraldi makstes | 100,00 € | 0,00 € |
| Kuutasu | 2,00 € | 5,00 € |
| Tavaline kuumakse koos kuutasuga | 210,33 € | 213,33 € |
| Viimane makse koos kuutasuga | 210,41 € | 213,41 € |
| Tasud kokku | 148,00 € | 120,00 € |
| Põhiosa ja tasud kokku | 5148,00 € | 5120,00 € |
Ümardamise eeldus: esimesed 23 põhiosamakset on 208,33 eurot ja viimane 208,41 eurot, et tagastatud põhiosa oleks täpselt 5000 eurot. Pakkumises A lisatakse igale maksele 2 ja pakkumises B 5 eurot. Muud kulud puuduvad.
A tavaline kuumakse on 3 eurot väiksem, kuid selle näite koguväljaminek 28 eurot suurem. B ei ole seetõttu automaatselt igas mõttes parem: eraldi tuleb võrrelda tingimusi ja maksete ajastust. See tabel ei arvuta krediidi kulukuse määra ega anna hinnangut ühegi tegeliku lepingu õiguspärasusele.
4. Pane kirja ka esimese kuu rahavajadus
Kui A 100-eurone lepingutasu tuleb maksta lepingu sõlmimisel, peab see raha lisaks esimesele kuumaksele olemas olema. Kui teenusepakkuja pakub tasu lisamist põhiosale, küsi uus graafik: finantseeritav summa ja võimalik intressikulu muutuvad. Eraldi tasutav ja laenuga tasutav kulu ei ole sama rahavoog.
Kontrolli ka teiste kohustuste kuupäevi. Kuu kogusissetulek võib olla piisav, kuid enne palgapäeva langevad maksed võivad ikkagi põhjustada ajutise puudujäägi. Jõukohasus tähendab nii summade kui ajastuse sobivust.
5. Muutuva intressiga lisa teine stsenaarium
Kui leping kasutab muutuvat baasintressi, ei ole tänase määra järgi arvutatud koguintress tulevane kindel hind. Tee mõlemale pakkumisele sama kõrgema koguintressi võrdlus ja kirjuta juurde, et see on sinu valitud stsenaarium. Ära võrdle ühe panga tänast määra teise panga kõrgema riskieeldusega.
Euribori mõju kalkulaator aitab sama jäägi ja tähtaja juures makse tundlikkust vaadata. Laenu muutmise tegelik kuupäev, baasintressi periood ja võimalik alampiir tuleb kontrollida lepingust.
6. Milline järgmine leht valida?
- Laenukalkulaatori kasutusjuhend näitab, millised väljad täita ja kust tulemust kontrollida.
- Laenumakse valemi ja graafiku selgitus aitab mõista, kuidas makse kujuneb.
- Laenu intressi ja kogukulu artikkel võrdleb perioodi ning finantseerimiskulude mõju.
- Laenuvõime juhend aitab eristada võimalikku laenusummat perele sobivast eelarvest.
Korduma kippuvad küsimused
Kas sama kuumakse tähendab sama laenu hinda?
Ei. Tähtaeg, algtasud, lõppmakse ja kasutusse saadav summa võivad erineda. Alusta samast rahavajadusest ning võrdle kogu maksejada.
Kas väiksem tasude summa tähendab väiksemat krediidi kulukuse määra?
Mitte tingimata. Aastamäär sõltub ka rahavoogude ajastusest. Küsi määr ja selle eeldused teenusepakkujalt; ära asenda seda lihtsalt tasude jagamisega laenusumma või aastate arvuga.
Kas võin puuduva kindlustushinna nulliks jätta?
Arvutus võib siis näidata ainult osalist kulu. Märgi puuduv hind selgelt välja ja küsi tegelik pakkumine enne lõplikku võrdlust.
Allikad, kontroll ja vastutus
Meetod ja näited kontrollitud 26.10.2026. Selgitused lähtuvad Finantsinspektsiooni Minuraha eluasemelaenu juhendist ja TTJA tarbijakrediidi selgitustest. Tabel on Kalkulaator24 enda arvutus nimetatud eeldustel.
Kalkulaator24 on Smartsoft OÜ hallatav informatiivne portaal. Tööleht ei ole laenupakkumine, krediidiotsus, ametlik krediidi kulukuse määra arvutus ega personaalne finants- või õigusnõuanne. Kontrolli enne otsust oma andmeid, standardinfo lehte, lepingut ja kõiki kohustuslikke kulusid teenusepakkujaga. Hüpoteetilised määrad ei ole turupakkumised. Seadusega lubatud ulatuses ei vastuta haldaja ainult üldnäitele tuginemisest tekkinud kahju eest; see ei piira vastutust ulatuses, milles piiramine pole lubatud. Loe kasutustingimusi. Ebatäpsusest teata kontaktivormi kaudu, lisades isikuandmeteta kontrollnäite.
